Verbraucher in Köln und ganz Deutschland zeigen immer mehr Interesse an „Buy-Now-Pay-Later“-Angeboten. Diese ermöglichen es ihnen, teure Produkte wie Konsolen zu bestellen und die Zahlung auf einen späteren Zeitpunkt zu verschieben. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass dies in Wirklichkeit einem Kredit gleichkommt. Viele Verbraucher unterschätzen die Risiken einer möglichen Schuldenfalle und die Auswirkungen auf ihre Kreditwürdigkeit. Die Kooperation zwischen der renommierten Wirtschaftsauskunftei Schufa und einigen Anbietern soll helfen, die Bonität der Kunden besser einschätzen zu können.
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Buy Now, Pay Later“: Beliebtes Konzept bei Bezahldienstleistern wie Klarna
Bezahldienstleister wie Klarna, Ratepay oder Paypal werben mit einem äußerst attraktiven Angebot: Verbraucher können eine teure Spielekonsole bestellen und erst nach einem Monat bezahlen. Dieses Konzept des „Buy Now, Pay Later“ (BNPL) zieht eine große Anzahl von Kunden an und die Logos dieser Anbieter sind mittlerweile in vielen Onlineshops zu sehen.
BNPL: Auswirkungen auf die Bonität und Kreditwürdigkeit
Beim Service „Buy Now, Pay Later“ (BNPL) können Verbraucher ihre Einkäufe in Raten bezahlen, was in einigen Fällen einem Kredit gleichkommt. Dabei fallen auch Zinsen an. Es ist wichtig, sich der möglichen Konsequenzen bewusst zu sein, die eine Nichtzahlung dieses Kredits mit sich bringen kann. Verbraucherschützer warnen vor einer möglichen Schuldenfalle und den negativen Auswirkungen auf die Bonität, was zukünftige Kreditaufnahmen erschweren kann. Die Frage, wie bedenklich BNPL für den Schufa-Score und andere Bonitätswerte ist, stellt sich.
Ruhe und Zeit beim Begutachten der Ware durch Rechnungskauf
Der Rechnungskauf im Rahmen von BNPL ermöglicht es Kunden, Produkte sofort zu erhalten und erst zu einem späteren Zeitpunkt, beispielsweise nach 14 oder 30 Tagen, zu bezahlen. Dadurch erhalten Kunden die Möglichkeit, die Ware vor dem endgültigen Kauf zu überprüfen und sicherzustellen, dass sie ihren Anforderungen entspricht. Solange die Rechnung fristgerecht beglichen wird, gibt es keine negativen Auswirkungen auf die Bonität oder zusätzliche Kosten.
Beim Ratenkaufmodell begleicht der Kunde den Kaufpreis in monatlichen Raten über eine bestimmte Zeitspanne. Dabei handelt es sich um einen Verbraucherkredit, für den Zinsen berechnet werden. Birgit Vorberg von der Verbraucherzentrale NRW warnt davor, zu viele solcher kleinen Kredite aufzunehmen, da dies zu einer mangelnden Übersicht führen kann.
BNPL-Schulden können die Bonität langfristig ruinieren
Insbesondere junge Menschen sind sich oft nicht bewusst, welche Auswirkungen es haben kann, wenn sie ihre BNPL-Schulden nicht mehr begleichen können. Ein besorgniserregender Trend ist, dass sich junge Menschen in sozialen Netzwerken mit ihren exorbitanten Klarna-Schulden rühmen. Offensichtlich ist vielen nicht klar, dass dies langfristig ihre Bonität beeinträchtigen und es ihnen später erschweren könnte, Kredite für ein Auto, ein Haus oder eine Wohnung zu bekommen.
Auskunfteien wie die Schufa speichern Informationen über kleine Kredite, die im Rahmen von BNPL-Angeboten aufgenommen werden, sofern die Anbieter mit ihnen zusammenarbeiten. Frühere Bonitätsprüfungen konnten Auswirkungen auf den Schufa-Score haben. Die Schufa beobachtet jedoch, dass sich das Konsumverhalten geändert hat und immer mehr Menschen den Komfort von BNPL-Angeboten nutzen, bei denen sie erst später bezahlen müssen. Die steigende Anzahl von Ratenkreditverträgen im Jahr 2022 zeigt, dass diese Form der Finanzierung immer beliebter wird, insbesondere bei Kleinkrediten unter 1.000 Euro.
Schufa stellt Daten zur Bonitätsprüfung bei BNPL-Anbietern bereit
Um den veränderten Konsumgewohnheiten gerecht zu werden, hat die Schufa ein Pilotprojekt gestartet. Gemeinsam mit mehreren BNPL-Anbietern, darunter auch Klarna, stellt die Schufa weiterhin Daten zur Bonitätsprüfung zur Verfügung. Die Anfragen der Pilotpartner werden jedoch nicht mehr zur Berechnung des Schufa-Scores verwendet. Das Hauptziel besteht darin, eine effektive und datenschutzkonforme Nutzung von Informationen aus BNPL-Geschäften zu ermöglichen, um diese Geschäfte abzusichern und die Kunden vor Überschuldung zu schützen. Es wurde kein genauer Zeitpunkt für die Evaluation des Pilotprojekts genannt.
Ratenkredite ohne Schufa-Folgen – nur bei bestimmten Anbietern
In der Theorie können Kunden Ratenkredite abschließen, ohne dass dies ihre Schufa-Bewertung beeinflusst. Diese Regelung gilt jedoch nur für Anbieter, die am Pilotprojekt der Schufa teilnehmen. Die Schufa hat jedoch nicht bekannt gegeben, welche Anbieter genau daran beteiligt sind. Es ist wichtig zu beachten, dass diese Vorteile verfallen, wenn die Kredite nicht ordnungsgemäß bedient werden. Nicht erfüllte Zahlungsverpflichtungen werden von der Schufa erfasst. Aktuell gibt es jedoch keine Hinweise darauf, dass Kleinkredite zu einer Überschuldung führen.
Verbraucherschützerin Vorberg warnt vor den Gefahren von „Buy Now, Pay Later“ und appelliert an die Anbieter, Verantwortung zu übernehmen. Sie sieht das Geschäftsmodell grundsätzlich positiv, kritisiert jedoch die Werbung, die die Bequemlichkeit betont und die Risiken vernachlässigt. Ein Klick kann schnell getan sein, aber die Folgen können langfristig sein.
